5,70 Prozent: So hoch war im Juni 2026 der Zinssatz, den private Haushalte in Österreich im Schnitt für Überziehungen und revolvierende Kredite zahlten. Gemeldet wird dieser Wert für die MFI-Zinsstatistik (Quelle: Oesterreichische Nationalbank, MFI-Zinsstatistik, 2026). Im gesamten Euroraum lag derselbe Satz bei 7,29 Prozent.
Um einen Zufallswert eines einzelnen Monats handelt es sich dabei nicht. Im Dezember 2025 lagen die österreichischen Überziehungen bei 5,49 Prozent, im März 2026 bei 5,68 Prozent, im Juni bei 5,70 Prozent. Die Kurve zieht also leicht an, bleibt aber unter dem Durchschnitt der Währungsunion. Für alle, die heuer eine Anschaffung finanzieren wollen, verschiebt das die Rangordnung der Möglichkeiten.
Ein Blick über die Grenze zeigt, wie verschieden die Rahmenbedingungen ausfallen. In Deutschland lag derselbe Überziehungszins im Juni 2026 bei 9,39 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, 2026), und eine gesetzliche Preisobergrenze für das dortige Basiskonto existiert nicht. Wie deutsche Haushalte Kontomodelle trotzdem systematisch nebeneinanderlegen, führt ein dortiger Konto-Ratgeber Schritt für Schritt vor: Kriterienliste, Tabelle, Gebührenstruktur, erst danach der Wechsel. Für Leserinnen und Leser in Österreich ist das ein Vergleich und kein Angebot, denn die deutschen Konto- und Kreditregeln gelten hier nicht.
Was der Kontorahmen heuer kostet
Zwei Dinge, die im Alltag oft in einen Topf wandern, trennt das Verbraucherkreditgesetz sauber. Eine Überziehungsmöglichkeit ist nach § 18 Abs. 1 VKrG ein ausdrücklicher Kreditvertrag: Die Bank verpflichtet sich, Beträge über das Guthaben hinaus bereitzustellen. Eine Überschreitung dagegen ist nach § 23 Abs. 1 VKrG eine stillschweigend akzeptierte Überziehung, die über das Guthaben oder über den vereinbarten Rahmen hinausgeht.
Der Unterschied ist kein Wortspiel. Beim vereinbarten Rahmen steht der Preis im Vertrag, bei der stillschweigenden Überschreitung erfahren viele ihn erst auf dem Kontoauszug. Für Überschreitungen von zumindest 200 Euro schreibt § 24 VKrG deshalb eigene Informationspflichten vor. Wer den Rahmen dauerhaft nutzt, sollte ihn also vereinbaren, statt ihn stillschweigend auszureizen.
Bleibt die Frage nach der Größenordnung. Ein Rahmen von 2.500 Euro, ein Jahr lang zur Hälfte ausgenutzt, kostet bei 5,70 Prozent rund 71 Euro Zinsen. So weit die Annahme eines Rechenbeispiels. Die tatsächlichen Konditionen stehen im Preisblatt der jeweiligen Bank. Dieselbe Summe über einen Ratenkredit kann günstiger oder teurer sein, je nachdem, welche Nebenkosten in den effektiven Jahreszins einfließen.
Der Preisdeckel, den es nur in Österreich gibt
Beim Konto selbst geht Österreich einen eigenen Weg. Das Verbraucherzahlungskontogesetz deckelt das Jahresentgelt für das Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen in § 26 Abs. 1 auf 80 Euro. Für besonders schutzbedürftige Gruppen sieht Abs. 2 einen halbierten Betrag von 40 Euro vor; welche Gruppen das sind, muss per Verordnung festgelegt werden. Abs. 3 indexiert beide Werte alle zwei Jahre am Verbraucherpreisindex 2015.
Nachzulesen ist der indexierte Betrag auf der offiziellen Vergleichsseite. Der AK-Bankenrechner der Bundesarbeitskammer weist für das Basiskonto mit grundlegenden Funktionen derzeit höchstens 83,45 Euro pro Jahr aus (Quelle: AK-Bankenrechner der Bundesarbeitskammer, 2026). Dieselbe Seite hält fest, dass sie im Verbraucherzahlungskonto-Gesetz als einzige österreichische Vergleichswebsite für Girokonten festgelegt wurde. Turnusmäßig steht die nächste Anpassung am 1. Jänner 2027 an. Vorher lohnt der Wert also einen zweiten Blick.
Zum Zugang selbst: § 23 Abs. 1 VZKG gibt jedem Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU das Recht auf ein solches Konto bei einem in Österreich ansässigen Kreditinstitut. Abgelehnt werden darf nach § 24 Abs. 1 VZKG nur aus zwei Gründen: ein bereits bestehendes, tatsächlich nutzbares Zahlungskonto im Inland oder ein Strafverfahren beziehungsweise eine nicht getilgte Verurteilung wegen einer Vorsatztat zum Nachteil des Instituts. Die Bonität steht nicht auf dieser Liste. Entschieden werden muss binnen zehn Geschäftstagen.
Eine Einschränkung gehört dazu: Auf diesem Konto darf die Bank nach § 25 Abs. 5 VZKG eine Überziehung nur insoweit einräumen, als die geschuldeten Kontoentgelte nicht durch Guthaben gedeckt sind. Das Basiskonto ist ein Zahlungskonto, kein Kreditprodukt.
Warum Bargeld den Vergleich mitbestimmt
Am 23. Juni 2026 hat die Oesterreichische Nationalbank ihre Zahlungsmittelstudie 2025 veröffentlicht. Am Point of Sale entfielen demnach 55 Prozent aller Transaktionen und 45 Prozent des Umsatzes auf Bargeld (Quelle: OeNB Report 2026/14, Zahlungsmittelstudie 2025). Verdoppelt hat sich der Anteil digitaler Geldbörsen, von 4 Prozent im Jahr 2022 auf 8 Prozent im Jahr 2025. Klein bleibt er trotzdem.
Bemerkenswert ist auch die Haltung dahinter. 94 Prozent der Befragten können sich eine Welt ohne Bargeld nicht vorstellen, und 79 Prozent ist es wichtig, immer und überall mit einem öffentlichen Zahlungsmittel zahlen zu können. Im Onlinehandel dominieren dagegen Karten mit 35 Prozent und digitale Geldbörsen mit 30 Prozent. Zwei Welten also, und beide laufen über dasselbe Konto.
Für den Kontovergleich hat das eine praktische Folge. 88 Prozent der Befragten beziehen ihr Bargeld am Bankomaten, 35 Prozent heben mindestens einmal pro Woche ab. Wer wöchentlich Geld behebt, zahlt bei einem Modell mit Gebühren für Fremdbehebungen deutlich mehr als jemand, der fast alles mit der Karte begleicht. Das Nutzungsprofil entscheidet, nicht das Werbeversprechen.
Worauf es beim Kreditvergleich wirklich ankommt
Die eine Zahl, die zwei Angebote vergleichbar macht, ist der effektive Jahreszins. Er wird nach § 27 VKrG mit der mathematischen Formel aus Anhang I berechnet und drückt die Gesamtkosten als jährlichen Prozentsatz des Gesamtkreditbetrags aus. Genau deshalb sagt eine Monatsrate wenig: Sie lässt sich durch eine längere Laufzeit beliebig kleinrechnen.
Damit der Vergleich möglich wird, muss der Kreditgeber rechtzeitig vor der Bindung informieren. § 6 VKrG verlangt die vorvertraglichen Angaben auf Papier oder einem dauerhaften Datenträger, ausdrücklich damit Verbraucher verschiedene Angebote vergleichen können. Diese Unterlagen sind der eigentliche Vergleichsmaßstab, nicht der Prospekt im Schalterraum.
Der Anwendungsbereich ist begrenzt. Ab einem Gesamtkreditbetrag von 200 Euro greift nach § 4 Abs. 1 VKrG der Abschnitt über Verbraucherkreditverträge. Kredite, die binnen drei Monaten zurückzuzahlen sind und bei denen nur geringe Kosten anfallen, fallen nach § 4 Abs. 2 Z 1 heraus. Für Hypothekar- und Immobilienkredite gilt ein eigenes Gesetz, das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz; die Regeln aus dem VKrG lassen sich darauf nicht übertragen.
Vor einem größeren Vorhaben lohnt außerdem der Blick auf vorhandene Mittel. Manchmal ist eine bestehende Polize der günstigere Weg, und wer prüft, was ein Rückkauf oder ein Verkauf der Lebensversicherung steuerlich bedeutet, spart sich unter Umständen den Kredit ganz.
Zwei Rechte, die den Preis nachträglich senken
Erstens der Rücktritt. Nach § 12 Abs. 1 VKrG kann der Verbraucher innerhalb von vierzehn Tagen ohne Angabe von Gründen zurücktreten. Die Frist beginnt mit dem Tag des Vertragsabschlusses. Kommen die Vertragsbedingungen und die Informationen nach § 9 erst später, beginnt sie erst dann. Abgesendet werden muss die Erklärung vor Fristablauf, auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger.
Zweitens die vorzeitige Rückzahlung. § 16 Abs. 1 VKrG räumt ein jederzeit ausübbares Recht ein, ganz oder teilweise früher zurückzuzahlen. Entsprechend dem geringeren Außenstand und der kürzeren Vertragsdauer sinken die Zinsen, die Kosten verhältnismäßig. Der Kreditgeber darf dafür eine angemessene und objektiv gerechtfertigte Entschädigung verlangen; sie ist an den tatsächlich zu erwartenden Nachteil gebunden.
Dazu kommt eine Pflicht auf der anderen Seite des Tisches. § 7 Abs. 1 VKrG verlangt vor Vertragsabschluss eine Prüfung der Kreditwürdigkeit anhand ausreichender Informationen, erforderlichenfalls samt Abfrage einer Datenbank. Ergibt diese Prüfung erhebliche Zweifel, muss der Kreditgeber den Verbraucher nach Abs. 2 auf diese Bedenken hinweisen. Wer einen solchen Hinweis bekommt, sollte ihn ernst nehmen und die Rechnung noch einmal aufmachen. Wechselt gerade das Einkommen, etwa nach einer einvernehmlichen Beendigung des Dienstverhältnisses, verändert das die Grundlage der Prüfung erheblich.
Der Kontowechsel als Fristenfrage
Wenn der Vergleich ein besseres Modell ergibt, folgt der Wechsel, und der ist geregelt. Nach § 17 Abs. 1 VZKG hat das übertragende Institut fünf Geschäftstage Zeit, die Daten zu Daueraufträgen und Lastschriften zu liefern. § 18 Abs. 1 gibt der neuen Bank fünf weitere Geschäftstage für die Einrichtung.
Kosten darf die Übermittlung nichts. § 20 VZKG stellt den Zugang zu den eigenen Daten unentgeltlich und verbietet dem übertragenden Zahlungsdienstleister, dafür Geld zu verlangen, weder vom Kunden noch von der neuen Bank. Verstößt ein Institut gegen diese Vorgaben, greift die Schadenersatzpflicht des § 21 VZKG.
Ein Punkt wird beim Wechsel gern übersehen. So gut wie die Liste der Daueraufträge und Lastschriften ist auch die Umstellung durch die neue Bank. Wer vorher selbst notiert, welche Abbuchungen laufen, erkennt fehlende Posten sofort und muss nicht auf die erste Mahnung warten. Zwei Monate lang beide Kontoauszüge nebeneinanderzulegen, ist die einfachste Kontrolle.
Zuständig für Beschwerden ist die Finanzmarktaufsicht, nicht eine deutsche Behörde. Wer sich über die Bearbeitung eines Antrags oder eines Wechsels beschwert, wendet sich an die FMA; daneben steht die Schlichtungsstelle offen.
Häufige Fragen
Gilt die Entgeltobergrenze für jedes Gehaltskonto?
Nein. Der Deckel des § 26 VZKG betrifft ausschließlich das Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen, umgangssprachlich Konto für alle. Für gewöhnliche Gehaltskonten gibt es keine gesetzliche Preisgrenze, dort entscheidet der Wettbewerb.
Ist der Überziehungsrahmen billiger als ein Ratenkredit?
Das lässt sich nur im Einzelfall beantworten. Der Durchschnittswert für Überziehungen lag im Juni 2026 bei 5,70 Prozent, das ist ein Mittelwert über alle Institute und alle Verträge. Entscheidend ist der effektive Jahreszins des konkreten Angebots samt aller Nebenkosten.
Darf eine Bank wegen schlechter Bonität ein Basiskonto verweigern?
Nein. § 24 Abs. 1 VZKG nennt abschließend zwei Ablehnungsgründe, und die Zahlungshistorie gehört nicht dazu. Eine Ablehnung ist schriftlich und unentgeltlich zu begründen, mit Hinweis auf den Beschwerdeweg.
Wie lange dauert die Eröffnung eines Basiskontos?
Das Institut muss binnen zehn Geschäftstagen nach einem vollständigen Antrag eröffnen oder ablehnen. Fehlen Unterlagen, beginnt diese Frist noch nicht. Es empfiehlt sich, den Antrag ausdrücklich als Antrag auf ein Konto mit grundlegenden Funktionen zu stellen.
Was kostet der Kontowechsel selbst?
Die Übermittlung der Daueraufträge und Lastschriften ist nach § 20 VZKG entgeltfrei, und zwar für beide Seiten. Ein Entgelt für die Kontoschließung ist nur unter engen Voraussetzungen zulässig. Für die Einrichtung beim neuen Institut gelten dessen reguläre Konditionen.
Zählt eine Kreditanfrage bereits als Eintrag?
Kreditgeber dürfen nach § 7 VKrG Datenbanken abfragen, und Auskunfteien wie der KSV1870 führen dazu eigene Datensätze. Ob und wie eine Anfrage vermerkt wird, hängt vom jeweiligen System ab. Wer Klarheit will, fordert bei der Auskunftei eine Selbstauskunft an.
Womit der Vergleich anfängt
Drei Schritte reichen für den Anfang. Erstens die eigenen Kontoauszüge eines Quartals durchgehen und zählen, wie oft Bargeld behoben wurde und wie lange der Rahmen im Minus stand. Zweitens auf der offiziellen Vergleichsseite der Arbeiterkammer die Modelle nebeneinanderlegen, die zu diesem Nutzungsprofil passen.
Drittens beim Kredit ausschließlich effektive Jahreszinsen vergleichen und die vorvertraglichen Informationen einfordern, bevor irgendetwas unterschrieben wird. Wer diese Reihenfolge einhält, zahlt am Ende für dieselbe Anschaffung messbar weniger, und der 1. Jänner 2027 mit der nächsten Indexanpassung ist ein guter Anlass, das Ergebnis noch einmal zu prüfen.