Versicherungen ordnet man am besten nach dem, was ein Schaden kostet, und nicht danach, wie oft er passiert. Diese Reihenfolge fühlt sich zunächst falsch an, weil die kleinen Fälle im Gedächtnis bleiben: die zerbrochene Brille, die Delle im Kotflügel, das verlorene Handy. Existenzbedrohend sind aber die seltenen Ereignisse — ein ausgebranntes Dachgeschoß, ein verschlammter Keller nach einem Hochwasser, ein Einkommen, das dauerhaft ausfällt.
Zuerst die Größenordnungen
Belastbare Durchschnittswerte je Gefahr liefert die deutsche Schadenstatistik, weil dort nach Ursachen getrennt ausgewiesen wird. Ein versicherter Elementarschaden am Gebäude kostete 2024 im Schnitt 10.200 Euro, ein Sturm- oder Hagelschaden dagegen nur 2.200 Euro (Quelle: GDV, Datenservice zum Naturgefahrenreport 2025). Auf dieser Datenlage bauen auch deutsche Ratgeberseiten auf; das Vergleichsportal gebaeudeversicherung-vergleich.com sortiert die Gefahren dort nach Häufigkeit und Schadenhöhe. Für österreichische Polizzen sind diese Beträge kein Tarif, sondern eine Größenordnung: Die Systematik der Deckung unterscheidet sich deutlich, das physikalische Risiko nicht.
Eine zweite Zahl ist heimisch und noch aussagekräftiger. 2024 verzeichnete Österreich mit 1,7 Milliarden Euro einen Höchststand an versicherten Naturkatastrophenschäden; im langjährigen Schnitt liegen sie bei über einer Milliarde Euro pro Jahr (Quelle: VVO, Aussendung vom 17. September 2025). Allein für das Hochwasser im September 2024 rechneten die heimischen Versicherer mit 600 bis 700 Millionen Euro, mit Schwerpunkt Niederösterreich. Solche Jahre sind selten. Sie entscheiden trotzdem darüber, ob eine Polizze ihr Geld wert war.
Die Eigenheimversicherung ist ein Bündel, kein Einzelprodukt
In Österreich heißt die Gebäudedeckung Eigenheimversicherung, und das ist mehr als eine Begriffsfrage. Sie bündelt Feuer, Sturm, Leitungswasser und Einbruch, enthält die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht und schließt in den meisten Varianten die Haushaltsversicherung ein. Wer nur den Gebäudeteil abschließt, etwa als Anleger bei einem vermieteten Objekt, spricht von einer Gebäudeversicherung. Der deutsche Begriff Wohngebäudeversicherung meint eine engere Deckung und lässt sich nicht eins zu eins übersetzen.
Der entscheidende Unterschied steckt in den Sublimits. Naturkatastrophen wie Hochwasser, Überschwemmung und Vermurung sind in der Standardvariante nur mit 3.000 bis 10.000 Euro gedeckt (Quelle: Sozialministerium, konsumentenfragen.at, 2024). Für einen vollgelaufenen Keller mit zerstörter Heizung reicht das selten. Viele Gesellschaften heben die Grenze gegen Prämienzuschlag auf 20.000 bis 40.000 Euro an — ein Gespräch, das sich vor der nächsten Hauptfälligkeit lohnt.
Sturmschäden fallen dagegen aus dieser Logik heraus. Sie sind bis zur vereinbarten Versicherungssumme gedeckt und damit im Normalfall zur Gänze versichert. Die Sublimits greifen bei Hochwasser, Überschwemmung, Vermurung, Lawine und Erdbeben. Wer pauschal von Naturschäden spricht, übersieht, dass die Grenze mitten durch die eigene Polizze verläuft.
Was der Katastrophenfonds leistet und was nicht
Nach jedem großen Unwetter richtet sich die Hoffnung auf öffentliche Hilfe. Die Dimensionen lohnen einen nüchternen Blick. Der Katastrophenfonds gab 2025 für Schäden Privater 81,1 Millionen Euro aus (Quelle: Bundesministerium für Finanzen, Erfolg 2025). Die heimische Schaden-Unfallversicherung zahlte im selben Jahr rund 8,8 Milliarden Euro an Leistungen, bei Prämien von etwa 13,7 Milliarden Euro (Quelle: VVO, vorläufige Zahlen 2025, veröffentlicht am 26. Februar 2026).
Ernüchternd ist auch die Quote. Private können in der Regel mit rund 20 bis 30 Prozent ihres Schadens rechnen, in Härtefällen bis zu 80 Prozent, und nur bis zum Zeitwert (Quelle: Bundesministerium für Finanzen, Broschüre zum Katastrophenfonds). Was über dem Zeitwert liegt, bleibt beim Eigentümer. Das Ansuchen läuft über die Gemeinde, die Höhe der Beihilfe legen die Bundesländer in eigenen Richtlinien fest, und der Bund ersetzt den Ländern anschließend 60 Prozent der ausbezahlten Hilfsgelder. Der Fonds ergänzt eine Polizze also, er ersetzt sie nicht.
Die Reihenfolge: was zuerst, was später
Sortiert nach möglichem Schaden ergibt sich eine Rangfolge, die in fast jedem Haushalt gleich aussieht. Ganz oben steht nicht das Haus, sondern das Einkommen. Fällt es dauerhaft aus, ist die Rechnung für Miete, Kredit und Alltag jeden Monat aufs Neue fällig, während die Ersparnisse abschmelzen.
Die gesetzliche Pensionsversicherung leistet bei dauerhafter Berufsunfähigkeit oder Invalidität, ersetzt aber nur einen Teil des früheren Einkommens und knüpft die Leistung an strenge medizinische Voraussetzungen. Wer jung ist, körperlich arbeitet oder als Selbstständiger keine Fortzahlung erwarten kann, schließt diese Lücke am ehesten mit einer privaten Berufsunfähigkeitsvorsorge. Wichtig sind dabei die Gesundheitsfragen: Sie ehrlich zu beantworten kostet unter Umständen Prämie, verhindert aber den Streit im Leistungsfall.
Auf Platz zwei folgt die Haftpflicht, weil Personenschäden nach oben offen sind. In der Eigenheimversicherung ist die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht enthalten, die private Haftpflicht steckt üblicherweise in der Haushaltsversicherung. Erst dann kommt das Gebäude selbst mit ausreichend hohen Sublimits, danach der Haushalt mit Möbeln, Elektronik und Fahrrädern.
Ganz unten in dieser Ordnung steht die Zahnzusatzversicherung. Das Risiko ist real, aber planbar und der Höhe nach begrenzt; ein Implantat tut finanziell weh, ruiniert jedoch keinen Haushalt. Wer sie abschließt, sollte auf Wartezeiten und die Staffelung der Erstattung in den ersten Jahren achten. Sinnvoll ist sie vor allem für Menschen mit absehbarem Bedarf und stabilem Budget — als Ergänzung, nachdem die großen Risiken abgedeckt sind. Wer bestehende Verträge durchsieht, stößt dabei oft auf alte Er- und Ablebensversicherungen; wie sich diese Lebensversicherung 2026 verkaufen lässt, ist eine eigene Rechnung wert.
Rechenbeispiel: was ein Sublimit im Ernstfall bedeutet
Angenommen, ein Keller läuft nach einem Starkregen voll. Zerstört sind Heizung, Warmwasserspeicher, Estrich, Türen und die Kellereinrichtung. Die Wiederherstellung kostet 35.000 Euro. In der Polizze steht für Hochwasser und Überschwemmung ein Sublimit von 5.000 Euro. Alle Werte sind hier frei gewählt, um die Mechanik zu zeigen, und keine Angabe eines bestimmten Anbieters.
Die Versicherung zahlt in diesem Beispiel 5.000 Euro. Offen bleiben 30.000 Euro. Aus dem Katastrophenfonds wären in der Regel 20 bis 30 Prozent des Schadens zu erwarten, gerechnet vom Zeitwert und nicht vom Neuwert; bei einer zwölf Jahre alten Heizung liegt der Zeitwert deutlich unter den Wiederbeschaffungskosten. Realistisch bleibt ein Eigenanteil von deutlich über 20.000 Euro. Anders gesagt: Der größte Teil der Rechnung bleibt am Haushalt hängen, obwohl eine Polizze vorhanden war und die Prämie jahrelang bezahlt wurde.
Hebt man dasselbe Sublimit auf 30.000 Euro an, dreht sich das Verhältnis um. Was der Zuschlag kostet, hängt von Gesellschaft, Bauweise und Lage ab; eine allgemeingültige Zahl dafür gibt es nicht, und wer eine nennt, rät. Verlässlich ist nur die eigene Offerte. Genau deshalb gehört die HORA-Abfrage vor das Gespräch mit dem Berater und nicht danach: Wer weiß, wie stark die eigene Adresse gefährdet ist, kann die Antwort auf ein Angebot einordnen.
Grobe Fahrlässigkeit kostet in Österreich alles
Ein Punkt unterscheidet den heimischen Markt scharf vom deutschen, und er wird selten erwähnt. Nach § 61 VersVG wird der Versicherer vollständig leistungsfrei, wenn der Versicherungsnehmer den Schaden vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeiführt. In Deutschland darf die Leistung nach § 81 Abs. 2 VVG bei grober Fahrlässigkeit nur anteilig gekürzt werden. Derselbe vergessene Handgriff führt also diesseits der Grenze zu null und jenseits davon zu einer Quote. Die Rechtsprechung mildert das im Einzelfall ab, der Gesetzestext tut es nicht.
Konkret wird das bei Leitungswasser. Die Eigenheimversicherung zahlt nicht, wenn bei längerer Abwesenheit der Hauptwasserhahn nicht abgesperrt wurde oder eine wasserführende Heizung in der Heizperiode nicht durchgehend betrieben wurde (Quelle: Sozialministerium, konsumentenfragen.at, 2026). Vor jedem längeren Urlaub gehört dieser Handgriff auf die Liste, gleich neben Fenster schließen und Post umleiten.
Zwei weitere Bestimmungen sollte man kennen. Ist die Versicherungssumme niedriger als der Versicherungswert, haftet der Versicherer nach § 56 VersVG nur im Verhältnis der beiden Werte — bei einem Haus, das seit dem Bau nie neu bewertet wurde, ist das ein realistisches Szenario. Und beim Verkauf tritt der Erwerber nach § 69 VersVG in den Vertrag ein; gekündigt werden kann binnen eines Monats ab Eintragung im Grundbuch.
Die eigene Lage prüfen, bevor die Prämie zählt
Bevor man über Beiträge diskutiert, lohnt der Blick auf die Landkarte. Mit HORA stellt die Republik unter hora.gv.at eine amtliche Gefahrenkarte bereit, die für jeden Punkt im Land Hochwasser-, Sturm-, Hagel-, Schneedruck- und Erdbebengefährdung ausweist. Zehn Minuten mit der eigenen Adresse ersetzen jede Vermutung darüber, ob ein höheres Sublimit nötig ist.
Das Bewusstsein dafür hinkt allerdings hinterher. 61 Prozent der Österreicherinnen und Österreicher fühlen sich auf Naturkatastrophen nicht oder nur unzureichend vorbereitet, und lediglich 38 Prozent sehen die Vorsorge auch bei sich selbst (Quelle: KFV-Umfrage, zitiert in der VVO-Aussendung vom 17. September 2025). Zuständig sehen die Befragten vor allem die Wohnsitzgemeinde und den Bund. Beide bauen Dämme und Rückhaltebecken — die Sublimits in der eigenen Polizze heben sie nicht an.
Was jetzt zu tun ist
Ein Abend genügt für die Bestandsaufnahme. Erstens die Polizze heraussuchen und nachsehen, welche Summe für Hochwasser, Überschwemmung und Vermurung tatsächlich vereinbart ist — steht dort ein vierstelliger Betrag, ist die Erhöhung das Gespräch wert. Zweitens die Versicherungssumme mit dem heutigen Neubauwert des Hauses abgleichen, samt Zubauten, Wintergarten und Photovoltaik. Drittens die Reihenfolge prüfen: Einkommen, Haftpflicht, Gebäude, Haushalt, danach der Rest. Wer beim Sortieren merkt, dass mehrere Verträge nebeneinanderlaufen, sollte die Frage Altersvorsorge oder private Rentenpläne gleich mitbehandeln. Und viertens: die Adresse einmal auf HORA eingeben. Diese vier Schritte kosten nichts und verschieben mehr als jeder Prämienvergleich.
Häufige Fragen
Ist Hochwasser in der Eigenheimversicherung enthalten?
Ja, aber meist nur bis zu einem Sublimit von 3.000 bis 10.000 Euro. Für größere Schäden reicht das selten. Gegen Prämienzuschlag lässt sich die Grenze bei vielen Gesellschaften auf 20.000 bis 40.000 Euro anheben. Wer in einer gefährdeten Lage wohnt, sollte diesen Punkt in der Polizze ausdrücklich nachlesen.
Wie viel zahlt der Katastrophenfonds nach einem Unwetter?
In der Regel rund 20 bis 30 Prozent des Schadens, in Härtefällen bis zu 80 Prozent, und nur bis zum Zeitwert. Das Ansuchen stellt man bei der eigenen Gemeinde, die Richtlinien legen die Bundesländer fest. Als Ersatz für eine Versicherung taugt der Fonds nicht.
Was passiert bei grober Fahrlässigkeit?
In Österreich wird der Versicherer nach § 61 VersVG zur Gänze leistungsfrei. Eine anteilige Kürzung wie in Deutschland sieht das Gesetz nicht vor. Typische Fälle sind der nicht abgesperrte Hauptwasserhahn bei längerer Abwesenheit oder eine abgestellte Heizung mitten in der Heizperiode.
Gelten deutsche Beitragsangaben auch in Österreich?
Nein. Deutsche Portale rechnen für den deutschen Markt, mit anderem Vertragsrecht, anderen Musterbedingungen und einem Elementarschutz, der dort als Zusatzbaustein verkauft wird. Als Größenordnung für durchschnittliche Schadenhöhen sind die Zahlen brauchbar, als Preisangabe für eine heimische Polizze nicht.
Was passiert mit der Versicherung, wenn ich das Haus verkaufe?
Der Vertrag läuft weiter. Nach § 69 VersVG tritt der Erwerber in die Rechte und Pflichten ein, Veräußerer und Erwerber haften für die laufende Prämie gemeinsam. Gekündigt werden kann binnen eines Monats ab der Eintragung im Grundbuch. Wer verkauft, sollte die Meldung nicht dem Notar überlassen, sondern selbst nachfassen.