Mit 30. Juni 2025 ist die KIM-Verordnung ausgelaufen. An ihre Stelle sind Richtwerte der Aufsicht getreten: höchstens 90 Prozent Beleihungsquote, höchstens 40 Prozent des Jahres-Nettoeinkommens für die Rate, höchstens 35 Jahre Laufzeit (Quelle: Finanzmarktaufsicht Österreich, 2025). Diese drei Werte binden rechtlich nicht, und sie gelten ausschließlich für Wohnimmobilienkredite. Abweichen dürfen Banken, müssen die Abweichung aber über ihre Risikostrategie decken. Damit verschiebt sich die Frage für Kreditnehmer vom Erlaubten zum Vergleichbaren. Als Kontrastfolie taugt der deutsche Markt, wo andere Fristen und ein anderes Zinsniveau gelten; beim Vergleichsportal kreditriese.de lässt sich mehr dazu erfahren.
Wer heuer finanziert, bewegt sich in zwei getrennten Rechtswelten. Für den Konsumkredit gilt das Verbraucherkreditgesetz, für den grundbücherlich besicherten Wohnkredit das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz. Rücktrittsfristen, Entschädigungen und Informationspflichten unterscheiden sich zwischen beiden erheblich. Wer die Regeln des einen auf den anderen überträgt, rechnet mit den falschen Fristen.
Der Größenunterschied zwischen den beiden Welten ist beträchtlich. Im Juni 2026 vergaben österreichische Banken neue Konsumkredite im Volumen von 540 Millionen Euro, nach 414 Millionen im Mai (Quelle: Oesterreichische Nationalbank, 2026). Neue Wohnbaukredite kamen im selben Monat auf 2.488 Millionen Euro. Der effektive Jahreszins lag beim Konsumkredit bei 9,10 Prozent, der reine Sollzins im selben Monat bei 8,17 Prozent (Quelle: Oesterreichische Nationalbank, 2026). Die Lücke von fast einem Prozentpunkt besteht aus Nebenkosten. Der Abstand zwischen beiden Kreditformen beträgt im selben Land mehr als fünf Prozentpunkte.
Rechenbeispiel eins: 14.000 Euro für den Autotausch
Angenommen, ein Haushalt braucht 14.000 Euro für einen Gebrauchtwagen und wählt 48 Monate Laufzeit. Gerechnet wird mit dem Marktwert von 9,10 Prozent effektivem Jahreszins aus der Zinsstatistik, also nicht mit einem beworbenen Bestzins. Bei gleichbleibender Rate ergibt das rund 346,67 Euro im Monat. Über die vier Jahre summiert sich das auf etwa 16.640 Euro, wovon rund 2.640 Euro auf Zinsen und Kosten entfallen.
Die Annahmen sind bewusst offengelegt, weil jede von ihnen das Ergebnis verschiebt. Sechs Jahre Laufzeit statt vier senken die Monatsrate spürbar und erhöhen den Gesamtbetrag. Genau an dieser Stelle lohnt der Blick auf die Zinsbindung: Konsumkredite mit ein bis fünf Jahren Bindung kosteten im Juni 2026 im Schnitt 6,94 Prozent, solche mit über fünf Jahren 8,39 Prozent und variabel verzinste 8,61 Prozent (Quelle: Oesterreichische Nationalbank, 2026). Das sind Marktdurchschnitte nach Bindungsklasse, keine Preisliste eines einzelnen Instituts.
Wie stark die Laufzeit wirkt, zeigt dieselbe Rechnung mit 72 statt 48 Monaten. Die Rate sinkt auf rund 250,56 Euro, der Gesamtbetrag steigt auf etwa 18.040 Euro. Aus 2.640 Euro Zinsen werden damit rund 4.040 Euro, ohne dass sich am Kreditbetrag etwas ändert. Die gedehnte Laufzeit schafft also Luft im Monatsbudget und kostet dafür rund 1.400 Euro zusätzlich.
Bemerkenswert daran ist die Reihenfolge. Beim österreichischen Konsumkredit ist die variable Variante die teuerste, beim Wohnbaukredit dagegen die günstigste. Wer aus dem Immobiliengeschäft die Faustregel mitbringt, variabel sei billiger, liegt beim Autokredit daneben. Bevor überhaupt ein Vertrag nötig wird, lohnt außerdem der Blick auf vorhandene Werte: Wie sich eine ältere Polizze zu Geld machen lässt und welche Steuern dabei anfallen, zeigt der Beitrag zum Verkauf einer Lebensversicherung.
Warum die Kontoüberziehung hierzulande anders dasteht
In Deutschland gilt als Standardrat, teure Überziehungen durch einen Ratenkredit abzulösen. In Österreich trägt dieses Argument nicht. Ein Kontokorrent- oder Rahmenkredit kostete private Haushalte im Juni 2026 im Schnitt 5,70 Prozent, während in Deutschland im selben Monat 9,39 Prozent fällig wurden (Quelle: Oesterreichische Nationalbank, 2026).
In Zahlen: Wer den Rahmen ein Jahr lang mit 3.000 Euro ausschöpft, zahlt dafür rechnerisch rund 171 Euro. Derselbe Dauerzustand käme in Deutschland auf etwa 282 Euro. Der österreichische Rahmen ist damit billiger als der hiesige Konsumkredit, was die Umschuldung als Reflex entwertet.
Ein Vorteil bleibt der Überziehung trotzdem verwehrt: das Enddatum. Ein Konsumkredit hat eine letzte Rate, ein Rahmen hat keine. Wer den Rahmen dauerhaft ausschöpft, zahlt Zinsen ohne Tilgungsplan, und genau dieser Zustand hält sich oft über Jahre. Zur Preisfrage kommt deshalb die Frage, ob der Rahmen überhaupt wieder auf null zurückgeführt wird.
Rechenbeispiel zwei: 240.000 Euro Wohnbaukredit
Der zweite Fall ist eine Eigentumswohnung. Annahmen: 320.000 Euro Kaufpreis, 80.000 Euro Eigenmittel, damit 240.000 Euro Kredit und eine Beleihungsquote von 75 Prozent. Gerechnet wird mit 3,62 Prozent Sollzins bei einer Fixzinsbindung von über zehn Jahren und einer Laufzeit von 30 Jahren (Quelle: Oesterreichische Nationalbank, 2026). Nebenkosten und Grundbucheintragung bleiben in dieser Rechnung außen vor.
Daraus ergibt sich eine Annuität von rund 1.093,85 Euro im Monat. Über 30 Jahre werden daraus etwa 393.785 Euro, der Zinsanteil liegt bei rund 153.785 Euro. Die Jahresbelastung von etwa 13.126 Euro passt zum 40-Prozent-Richtwert der Aufsicht erst ab einem Jahres-Nettoeinkommen von ungefähr 32.800 Euro. Beleihungsquote und Laufzeit liegen in diesem Beispiel innerhalb der Richtwerte, die Rate steuert also den Ausschlag.
Dieselbe Mechanik wirkt beim Wohnkredit, nur mit anderen Beträgen. Fünf Jahre kürzer, also 25 statt 30 Jahre, hebt die Rate auf etwa 1.217 Euro und senkt den Zinsanteil auf rund 125.099 Euro. Ein einziger Parameter verschiebt hier fast 29.000 Euro. Die Laufzeit ist damit die zweitwichtigste Stellschraube nach der Frage, ob überhaupt besichert werden kann.
Der effektive Jahreszins für neue Wohnbaukredite lag im Juni 2026 bei 3,89 Prozent und damit über dem reinen Sollzins, weil Nebenkosten hineingerechnet werden. Zwischen diesem Wert und den 9,10 Prozent beim Konsumkredit liegen mehr als fünf Prozentpunkte. Ausschlaggebend dafür ist die Eintragung im Grundbuch, die das Ausfallrisiko der Bank absichert. Bei betrieblichen Vorhaben verschiebt sich das Bild noch einmal, weil Förderungen und Haftungen hineinspielen; ein Überblick dazu steckt im Leitfaden zur Finanzierung von Tourismusprojekten.
Was der Blick nach Deutschland zeigt
Beim Recht auf vorzeitige Rückzahlung laufen die beiden Länder auseinander. § 16 Verbraucherkreditgesetz gibt österreichischen Kreditnehmern ein jederzeitiges Recht auf teilweise oder vollständige Rückzahlung. Eine Entschädigung entfällt in mehreren Fällen. Einer davon ist eine gesetzliche Freigrenze: Bleibt die vorzeitig zurückgezahlte Summe innerhalb von zwölf Monaten unter 10.000 Euro, darf nichts verlangt werden. Auch bei variabler Verzinsung und bei Überziehungsrahmen entfällt die Entschädigung.
Deutschland kennt diese Euro-Grenze nicht. Dort gilt beim Ratenkredit nach § 500 Absatz 2 Satz 1 BGB ebenfalls ein jederzeitiges Rückzahlungsrecht, die Entschädigung ist aber nur prozentual gedeckelt. Beim zinsgebundenen Immobiliardarlehen verlangt Satz 2 sogar ein berechtigtes Interesse. Wer also mit einer jährlichen Sonderzahlung plant, hat in Österreich die klarere Rechtslage.
Gegenläufig verhält es sich beim Rücktritt. Vom Konsumkreditvertrag kann man nach § 12 Verbraucherkreditgesetz binnen vierzehn Tagen ohne Angabe von Gründen zurücktreten. Beim Hypothekar- und Immobilienkredit sind es nur zwei Werktage und das auch nur unter engen Voraussetzungen; dafür bleibt das Angebot nach dem HIKrG mindestens sieben Tage verbindlich. Vierzehn Tage Bedenkzeit gibt es beim Wohnkredit also nicht.
Praktisch bedeutet die siebentägige Bindung des Wohnkreditangebots mehr als die zwei Werktage Rücktritt. Ein verbindliches Angebot lässt sich in dieser Woche nämlich gegen ein zweites halten, ohne dass die erste Bank die Konditionen still nachzieht. Das standardisierte Informationsblatt, das dabei ausgehändigt wird, listet Sollzins, Effektivzins, Gesamtbetrag und Nebenkosten in fixer Reihenfolge. Zwei solche Blätter nebeneinander lassen sich Zeile für Zeile abgleichen, ohne dass etwas untergeht.
Die auf deutschen Vergleichsportalen gelisteten Angebote richten sich an Kreditnehmer in Deutschland; für einen Abschluss hierzulande gelten österreichische Institute und österreichisches Recht. Auch die Begriffe verschieben sich über die Grenze: Was in Deutschland Ratenkredit, Sollzinsbindung und SCHUFA heißt, läuft hier als Konsumkredit mit Fixzinsphase und KSV1870. Der Vergleich lohnt trotzdem, weil er die gesetzlichen Fristen sauber von den Konditionen der Institute trennt.
Vor dem Vergleich steht die Unterlagenmappe, und sie entscheidet über das Tempo. Gebraucht werden meist die letzten drei Gehaltsnachweise, der Jahreslohnzettel, ein Kontoauszug über mehrere Monate und eine Aufstellung der laufenden Verpflichtungen. Bei Selbstständigen treten Einkommensteuerbescheide und die aktuelle Saldenliste an diese Stelle. Wer alles vorbereitet einreicht, bekommt vergleichbare Angebote in Tagen statt in Wochen, weil keine Nachforderung dazwischenkommt.
Vergleichbar sind zwei Angebote allerdings nur bei identischen Eckdaten. Gleiche Summe, gleiche Laufzeit, gleiche Bindungsart: Sobald eines dieser drei Felder abweicht, vergleicht man Produkte und nicht Preise. Der effektive Jahreszins hilft dabei nur zur Hälfte, weil er die Laufzeit nicht abbildet. Erst der Gesamtbetrag macht den Unterschied in Euro sichtbar.
Wenn die Rechnung nicht aufgeht
Jede Modellrechnung setzt voraus, dass das Einkommen bleibt. Bei den Menschen, die 2025 erstmals eine österreichische Schuldenberatung aufsuchten, lag die durchschnittliche bereinigte Verschuldung bei 56.432 Euro; häufigster Grund war Arbeitslosigkeit oder eine Verschlechterung des Einkommens mit 36,4 Prozent (Quelle: ASB Schuldnerberatungen, Schuldenreport 2026). Bereinigt heißt hier: gezählt wurden nur Fälle zwischen 1.000 und 700.000 Euro. Es handelt sich um eine Erhebung der Schuldenberatungen, nicht um eine amtliche Statistik, und deutsche Vergleichszahlen sind anders erhoben.
Diese Reihenfolge der Auslöser hat Folgen für die Planung. An zweiter Stelle steht in derselben Erhebung der Umgang mit Geld und fehlende Finanzbildung mit 20,1 Prozent, das Medianeinkommen der Ratsuchenden lag bei 1.500 Euro im Monat. Damit sind Haushalte mit schmalem finanziellem Spielraum beschrieben, deren Budget kaum Abweichung verträgt.
Aus dieser Verteilung folgt eine schlichte Konsequenz für die eigene Rechnung. An erster Stelle steht ein Bruch beim Einkommen, nicht ein Fehler beim Einkaufen. Dagegen hilft keine Ratenoptimierung, sondern Spielraum: eine Rate am unteren Rand des Möglichen, eine Rücklage von einigen Monatsraten und die Bereitschaft, früh mit der Bank zu sprechen. Eine Stundung, die vor dem ersten Zahlungsverzug vereinbart wird, ist etwas anderes als eine Mahnung nach dem zweiten.
Häufige Fragen
Gilt der 40-Prozent-Richtwert auch für den Konsumkredit?
Nein. Die drei Richtwerte der Finanzmarktaufsicht beziehen sich ausschließlich auf private Wohnimmobilienkredite. Für einen Autokredit oder eine Möbelfinanzierung gibt es keine solche Quote, dort prüft jedes Institut nach eigenen Kriterien.
Kann ich einen Konsumkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, das Verbraucherkreditgesetz gibt dieses Recht ausdrücklich, und Zinsen sowie Kosten verringern sich entsprechend. Eine Entschädigung darf die Bank nur unter bestimmten Voraussetzungen verlangen. Bleibt die Sonderzahlung binnen zwölf Monaten unter 10.000 Euro, entfällt sie ganz.
Warum ist der variable Zinssatz beim Konsumkredit teurer als der fixe?
Die Zinsstatistik weist das für Juni 2026 so aus: 8,61 Prozent variabel gegenüber 6,94 Prozent bei ein bis fünf Jahren Bindung. Es handelt sich um Durchschnitte über alle meldenden Institute, nicht um zwei Varianten desselben Angebots. Beim Wohnbaukredit dreht sich das Verhältnis um.
Wie viel Eigenmittel brauche ich für eine Wohnung?
Der Richtwert der Aufsicht liegt bei höchstens 90 Prozent Beleihungsquote, was rechnerisch rund zehn Prozent Eigenmittel bedeutet. Kaufnebenkosten kommen obendrauf und werden in der Regel nicht mitfinanziert. Bindend ist der Wert nicht, eine Abweichung muss die Bank aber begründen können.
Fazit: erst die Kreditform, dann der Zinssatz
Die teuerste Entscheidung fällt vor dem Zinsvergleich, nämlich bei der Wahl der Kreditform. Prüfen Sie zuerst, ob eine grundbücherliche Sicherheit möglich ist, denn sie trennt 3,89 von 9,10 Prozent. Legen Sie danach zwei Angebote derselben Form nebeneinander und vergleichen Sie Gesamtbeträge bei gleicher Laufzeit statt Monatsraten. Notieren Sie zu jedem Angebot die Rücktrittsfrist und die Regeln für Sonderzahlungen. Und rechnen Sie die Rate so, dass sie auch bei einem Einkommensrückgang von zehn Prozent noch trägt.